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Jul 28, 2023

Jill On Money: denaro coniugale

After attending just one wedding over the past five years, I have now received

Dopo aver partecipato a un solo matrimonio negli ultimi cinque anni, ora ho ricevuto quattro avvisi di matrimonio "save the date" per il 2024. Sembra che sopravvivere a una pandemia che capita una volta ogni secolo abbia guarito molti del loro disprezzo per la celebrazione dei sindacati, che una volta mio padre disse "prosciuga i tuoi risparmi in cambio di un coltello da torta sporco!"

Invece di contestare le opinioni di papà sul matrimonio, lasciatemi mettere agli atti la mia opinione: sì, i matrimoni sono solitamente eventi piuttosto dispendiosi (il Knot ha scoperto che nel 2022, le coppie hanno speso circa 5.000 dollari per gli anelli e altri 30.000 dollari per l'evento principale), ma se non mettere le coppie o le loro famiglie in pericolo finanziario, chi sono io per essere un ammazza-chiacchiere?

Oltre all'approfondimento su tutto ciò che circonda un matrimonio (per il sesto anno consecutivo, la prima canzone dance più popolare è stata Perfect di Ed Sheeran), dall'indagine di Knot's è emersa una statistica: la stragrande maggioranza (90 per cento dei La Gen Z (18-25 anni) e l'86% dei Millennials (26-41) di coloro che stavano pianificando un evento hanno parlato delle finanze future prima di fidanzarsi. Considerando che i matrimoni sono unioni legali che uniscono la vita finanziaria di una coppia, questo fatto è molto buone notizie.

Sostengo da tempo che le coppie condividano informazioni finanziarie. Il motivo è sia pratico (ogni persona ha bisogno di sapere cosa sta succedendo, per ogni evenienza...) sia relazionale, perché quando una persona controlla il denaro, può esserci una dinamica di potere che manda le cose fuori di testa.

I fatti chiave che ciascuno dovrebbe conoscere dell'altro sono l'importo totale del debito in sospeso, la quantità di denaro nei conti di risparmio o di investimento, le partecipazioni pensionistiche e i punteggi di credito. Idealmente, lo scambio di informazioni dovrebbe avvenire molto prima della pronuncia delle promesse nuziali.

Mentre le coppie guardano avanti alla loro vita comune, molti si chiedono se unire i loro conti. Sono agnostico su questo punto: se ti piace tenere conti bancari e di investimento separati, va benissimo, soprattutto per quelle coppie che hanno mantenuto i loro conti individuali per molto tempo.

Tuttavia, la separazione non significa segreto. Tutto deve essere reso pubblico e ciascun partner deve sapere come accedere al conto dell'altro, in caso di emergenza.

Allo stesso modo, dovresti discutere chi sarà responsabile del pagamento delle fatture e condividere qualunque sistema sia in vigore, inclusi siti Web pertinenti, password, pagamenti automatici e qualsiasi altra informazione che potrebbe essere utile, nel caso in cui un partner si ritrovi a volare da solo.

(Come nota, separare è sempre meglio quando si tratta di carte di credito. Non c'è motivo di avere un conto di carta di credito congiunto, perché i passi falsi finanziari di un partner possono causare gravi danni all'altro.)

Il terzo binario del matrimonio e del denaro è la conversazione su un accordo prematrimoniale ("prenup"). Questi contratti contemplano il modo in cui una coppia dividerebbe la propria vita finanziaria nel caso in cui la relazione non funzionasse. (Circa il 40-50% dei primi matrimoni non ce la fanno e il secondo e il terzo fanno anche peggio.)

Certo, è difficile avere queste conversazioni, ma le coppie con circostanze attenuanti, come i figli di precedenti matrimoni; proprietari di imprese strettamente partecipate; e coloro che hanno una grande disparità di ricchezza potrebbero voler consultare un avvocato matrimoniale per discutere come affrontare questo argomento spinoso.

Infine, un matrimonio è uno di quegli eventi della vita che mi permette di tormentare tutti sulla pianificazione patrimoniale.

Le coppie dovrebbero redigere al più presto un testamento, una procura durevole e una delega sanitaria. Parte del processo di pianificazione patrimoniale dovrebbe includere una revisione di tutte le designazioni dei beneficiari sui conti pensionistici e sulle polizze di assicurazione sulla vita, perché nessuno vuole lasciare erroneamente un grosso conto pensionistico a un ex!

Jill Schlesinger, CFP, è un'analista aziendale di CBS News. Ex trader di opzioni e CIO di una società di consulenza sugli investimenti, accoglie commenti e domande all'indirizzo [email protected]. Controlla il suo sito web all'indirizzo www.jillonmoney.com.